Правила предоставления краткосрочных займов ломбардом

Правила предоставления краткосрочных займов ломбардом

ООО «Ломбард-Меридиан»

Настоящие Правила составлены на основе Гражданского кодекса РФ (далее ГК), Федеральных законов РФ №196-ФЗ от 19.07.2007г. «О ломбардах» и №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. (далее ФЗ).

  1. ЛОМБАРД

Ломбард предоставляет краткосрочные займы физическим лицам под залог принадлежащих гражданам вещей (п.1 ст.1, п.1 ст.7 №196-ФЗ). Из определения ломбардной деятельности следует, что ломбард не имеет права принимать в залог недвижимое имущество (все, что прочно связано с землей, п.1 ст.130 ГК).

Кроме того, в залог не принимаются вещи, ограниченные в гражданском (имущественном) обороте. Например:

  • не сертифицированные драгоценные камни;
  • мерные слитки драгоценных металлов; изделия, содержащие золото и серебро и не относящиеся к ювелирным или бытовым изделиям, в том числе ордена и медали, статус которых определен в соответствии с Законами РФ и Указами Президента РФ.
  1. ЗАЛОГ – основные понятия

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п.1 ст.130 ГК). Если каждая из сторон несёт обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в её пользу, и одновременно её кредитором в том, что имеет право от неё требовать (п.2 ст.308 ГК).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК). Обязательства тесно связаны с правоотношениями собственности и в реальной жизни наблюдается их постоянное взаимодействие. Однако, в разделе II Гражданского кодекса «Право собственности и другие вещные права» отсутствуют какие-либо нормы, регулирующие залоговые отношения – по современному российскому законодательству залоговое право представляет собой обязательственное право требования, при котором личность должника, обязанного уплатить заключающийся в залоге долг, определяется держанием заложенной вещи, а заложенная вещь является тем объектом, который в той или иной форме отвечает за неуплату этого долга – ответственность должника заменяется «ответственностью вещи». Иначе говоря, залог – это специальная мера, которая в достаточной степени гарантирует исполнение основного обязательства по возврату денежного займа и удовлетворению иных требований залогодержателя и стимулирует должника к надлежащему поведению.

Как уже отмечалось выше, залоговое право не является правом собственности – заложенная и невостребованная вещь подлежит продаже, в том числе с публичных торгов. Форма и порядок реализации определяется решением ломбарда (п.2 ст.13 №196-ФЗ).

  1. УСЛОВИЯ И ФОРМА ДОГОВОРА О ЗАЛОГЕ

Залог возникает в силу договора и оформляется выдачей ломбардом залогового билета (п.2 ст.358 ГК, п.4 ст.7 №196-ФЗ). Необходимыми условиями являются наличие в договоре надлежащих реквизитов (см. п.3.1 настоящих Правил) и оформление денежных расчетов с применением контрольно-кассовой машины и бланков строгой отчетности. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента передачи имущества в залог. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 23.04.2014г. №3240-У залоговый билет дополнен табличной формой индивидуальных условий договора потребительского займа.

Договор о залоге вещей в ломбарде является смешанным и содержит элементы различных договоров: договора о залоге (§ 3 гл. 23 ГК) и договора займа ((§ 1 гл. 42 ГК). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в договоре о залоге вещей в ломбарде, если иное не вытекает из существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК).

Закладываемые вещи передаются ломбарду (п.2 ст.7 ФЗ). Поскольку предмет залога оказывается во владении ломбарда-залогодержателя, на ломбард, независимо от условий договора, возлагается обязанность по хранению принятого им в залог имущества. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами (п.5 ст.2 №196-ФЗ). Ответственность ломбарда как профессионального хранителя за утрату и повреждение заложенного имущества является повышенной и основывается на началах предпринимательского риска, то есть возникает независимо от вины. Ломбард обязан страховать в пользу заемщика за свой счет принятые в залог вещи на сумму, равную сумме её оценки, произведенной соглашением сторон (п.1 ст.6  №196-ФЗ).

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, залогодателю возмещается реальный ущерб, связанный с повреждением или уничтожением заложенного имущества, в пределах страховой суммы за вычетом требования ломбарда к залогодателю, включающего сумму займа или непогашенной его части, проценты по займу или непогашенной его части. Дата обращения залогодателя в ломбард за возмещением, страховая сумма на каждый предмет залога и объем требования ломбарда, рассчитанный на дату страхового события, фиксируются в залоговом билете.

Образовавшаяся в пользу залогодателя в результате зачета взаимных требований разница выплачивается в течение 3-х дней с момента поступления денежных средств от страховщика на расчетный счет ломбарда. Для зачета достаточно заявления одной стороны договора залога вещей в ломбарде (ст.410 ГК РФ).

3.1. Существенные условия (реквизиты) договора займа

Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных в разделе 3.1. условий, либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор займа не может считаться заключенным (п.1 ст.432 ГК).

Существенными условиями договора займа в ломбарде являются (п.3 ст.7 №196-ФЗ):

3.1.1. Предмет залога и его оценка

Предметом залога может быть всякое движимое имущество, за исключением изъятого из гражданского оборота или на продажу которого установлен особый порядок, т.е. по общему правилу в залог принимается только то, что закон не запрещает продавать.

В залог принимаются:

1) ювелирные изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней;

2) бытовые изделия из драгоценных металлов (например, столовое серебро);

3) предметы старины и антиквариата;

4) живопись, изделия декоративно-прикладного искусства;

5) ТV, аудио-, видео-, бытовая и оргтехника, сотовые телефоны, компьютерная техника, электронные книги, навигаторы, фототехника;

6) посуда, хрусталь, керамика;

7) верхняя одежда и головные уборы;

8) часы, иное ликвидное (легко реализуемое) имущество.

Оценка предмета залога (определение залоговой стоимости) осуществляется соглашением сторон в соответствии с прейскурантом цен на изделия из драгоценных металлов, утвержденным приказом директора, или согласно товароведческой или искусствоведческой экспертизе на вещи. Изделия с бриллиантами и другими драгоценными камнями принимаются в соответствии с оценкой экспертов-геммологов.

3.1.2. Существо, размер и срок выполнения обязательства, обеспечиваемого залогом

Размер оплаты исчисляется в процентах от суммы займа, оплата осуществляется в день погашения займа (выкупа залога) или продления срока договора.

Первоначальный срок договора займа составляет по выбору заемщика от 5 до 60 дней.

Продление договора займа (перезалог) возможно после оплаты залогодателем процентов по займу за фактический период пользования денежными средствами. За исключением минимального 5-дневного срока (п.8 ч.5 ст.7 №196-ФЗ «О Ломбардах») Залогодателю предоставляется право частичного погашения займа в день продления срока договора.

Цена договора займа в ломбарде относится к обычным условиям договора, т.е. к таким условиям, которые вытекают из диспозитивных норм закона и обычаев. Диспозитивные нормы предписывают варианты поведения, но при этом предоставляют субъектам в пределах законных средств урегулировать отношения по своему усмотрению (см. ст.424 ГК). Однако, условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, становятся обязательными. Предложение о цене договора займа исходит от ломбарда и документально закрепляется в прейскуранте, утвержденном приказом директора.

  Скидки в пределах, установленных налоговым законодательством, предоставляется пенсионерам и постоянным клиентам.

Оплата за пользованием займом исчисляется за период фактического его использования (кроме 5-дневного срока) в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором, при этом фактическим сроком считается период с даты предоставления займа до даты его возврата или продажи ломбардом заложенной вещи, за исключением случая, указанного в пункте 3.1.4. настоящих Правил.

Период просрочки считается со дня, следующего за установленной в залогом билете даты выкупа, по день фактической оплаты услуг ломбарда или продажи ломбардом заложенной вещи. НЕУСТОЙКА ЗА НЕНАДЛЕЖАЩЕЕ ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ (период просрочки) НЕ ВЗИМАЕТСЯ.

3.1.3. Льготный срок по договору займа

Если заем не был погашен заемщиком в срок, установленный договором займа, ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока.

Днем начала льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете.

В течение льготного месячного срока вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение (ст.10 №196-ФЗ).

3.1.4. Последствия выемки заложенной вещи

В случае выемки заложенной вещи в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации ломбард в течение трех рабочих дней со дня выемки обязан уведомить в письменной форме об этом заемщика. Указанное уведомление направляется по почте заказным письмом с описью вложения, уведомлением о вручении и содержит следующую информацию:

1) дата выемки вещи;

2) указание на основание произведенной выемки вещи;

3) наименование государственного органа (с указанием должностного лица), осуществившего выемку вещи;

4) сумма обязательств заемщика перед ломбардом, которая определяется в соответствии с условиями договора займа на день выемки заложенной вещи или на день истечения льготного срока в зависимости от того, что произошло раньше.

  1. ИНФОРМАЦИЯ, СОСТАВЛЯЮЩАЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНУЮ ТАЙНУ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ЛОМБАРДОМ СВОЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

К информации, составляющей профессиональную тайну при осуществлении ломбардом своей деятельности, относится информация, полученная ломбардом от заемщика в связи с заключением договора займа, за исключением наименования, описания технических, технологических и качественных характеристик невостребованной вещи, на которую в порядке, установленном статьей 12 №196-ФЗ, обращено взыскание.

  1. ПОРЯДОК ОБРАЩЕНИЯ ВЗЫСКАНИЯ НА ЗАЛОЖЕННОЕ ИМУЩЕСТВО

Право залога возникает с момента передачи имущества залогодержателю (п.1 ст.341 ГК).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства возникает необходимость реализовать залоговое право, т.е. обратить взыскание на заложенное имущество, что в соответствии с договором займа (п.3 ст.12 №196-ФЗ) осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса. Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. Форма и порядок реализации невостребованной вещи определяется решением ломбарда, предпочтение отдается проведению публичных торгов в форме открытого аукциона, что в наибольшей степени отвечает интересам залогодателя. Сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:

1) сумма предоставленного займа;

2) оплату за пользование займом, исчисляемую за фактический срок в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа.

Ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования.

После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации, недостаточна для их полного удовлетворения.

Если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации, ломбард обязан возвратить заемщику образовавшуюся разницу. Ломбард по обращению заемщика в случае, если такое обращение поступило в течение трех лет со дня продажи невостребованной вещи, обязан выдать ему денежные средства в размере, определяемом в соответствии с указанным выше, и предоставить соответствующий расчет. В случае, если заемщик не обратился за получением причитающихся ему денежных средств, последние обращаются в доход ломбарда (ст.13 №196-ФЗ).

Процедура погашения требований по денежному обязательству является осуществлением операций, связанных с обращением (оборотом) российской валюты и в соответствии со ст.39 НК РФ не признается реализацией товаров, работ или услуг.

  1. ЦЕЛЕВОЙ ЗАЁМ

Целевой заем (ст.814 ГК) предоставляется участникам публичных торгов при условии использования полученных средств на оплату сделанных на торгах покупок.

В качестве залога ломбарду передаются вещи, приобретенные на аукционе и оплаченные в размере не менее 20% от стоимости покупки.

Оплата процентов по целевому займу является льготной (в два раза ниже действующих тарифов). Оценка предмета залога осуществляется, исходя из суммы недоплаты за покупку.

Срок договора составляет от 1 до 20 дней с правом продления на общих основаниях. При досрочном возврате целевого займа ломбард производит перерасчет оплаты процентов по займу, исходя из фактического срока использования денежными средствами. Иные условия договора целевого займа не отличаются от изложенных в п.п. 1-5 настоящих Правил.